商业头条往往被科技、电子商务和其他时下流行的行业所占据。然而，随着数字化消除了传统行业的界限，传统上被视为稳定和可预测的保险业却悄然发生了翻天覆地的变化。

保险公司的竞争不再仅仅是产品的竞争，而是整合预防、援助和超个性化服务能力的竞争。关键在于创建“生态系统”，满足消费者不同需求的互联服务网络。据估计，生态系统将推动今年全球收入的30%，即60万亿美元，重塑从医疗保健到移动出行的各个行业。

新加坡领先的综合保险公司Income Insurance是走在这一转变前沿的保险企业之一。正如我们在最新出版的案例中概述的那样，在成立50多年后，收入保险公司仍在利用两项相互交织的战略保持领先地位：识别服务不足的市场和建立合作生态系统。

发现服务不足的市场

Income Insurance的增长故事始于2017年，当时它提出了一个与直觉相反的见解：最有前途的机会往往存在于他人忽视的市场中。当竞争对手优先考虑面向大众的标准化产品时，安康保险将重点放在了三个被忽视的群体上。

其中最突出的是东南亚的“零工”。数以百万计的司机、送货员和家政服务人员缺乏保障，因为他们的收入不稳定，无法负担传统保险的刚性保费和保单。越南等市场的低收入人群也是如此。

另一个得不到充分服务的人群是数字优先的消费者。他们习惯于即时的、应用驱动的服务，因此他们更喜欢小巧的、与生活方式相匹配的保险，例如奖励健康习惯的保单，或与打车应用相结合的保单。

为了探索这些机会，收入保险公司进行了尝试。公司还推出了最低可行性产品（MVP），如生活方式小额保险和投资应用程序SNACK。

通过将决策建立在数据而非直觉的基础上，收入保险公司将服务不足的细分市场转化为其增长引擎。新加坡的监管沙盒制度功不可没，它支持金融机构和金融科技公司在明确界定的空间和期限内，在实际环境中尝试创新金融产品或服务。

这使得收入保险公司能够在全球推广新产品之前快速迭代。

人多力量大

对于生活中的任何挑战，人多力量大--即使你是一家大型保险公司。因此，收入保险公司的生态系统战略有两大支柱：与科技巨头结盟以及为全球保险公司提供开放式基础设施。

例如，它与东南亚领先的超级应用Grab合作，为Grab的叫车司机提供危疾保险，每次出行的保费低至0.30新元。该保险公司已签发了2000多万份小额保单，填补了自营职业司机的保障空白，同时也大规模地获得了客户。

事实上，收入保险公司的合作方式已走向全球。它的HIVE平台通过API（应用程序编程接口，即允许应用程序相互通信的软件）向全球保险公司提供保险即服务（IaaS）。HIVE使保险公司能够将预建的数字产品（如SNACK的可叠加保险）集成到他们的系统中。这将合作伙伴的研发时间缩短了12到18个月。它还将Income定位为推动者而非竞争者。

与此同时，包括SG Innovate在内的第三方加速器将Income与深层技术初创企业联系起来，提升了公司的保险技术能力。但Income Insurance并不寻求所有权，而是资助与其为得不到充分服务的人群提供保险这一使命相一致的企业。通过这种方式，收入保险公司在扩大社会影响的同时，也增强了自身的保险科技能力。

所有这些相辅相成的合作促进了一个蓬勃发展的生态系统。例如，Grab提供规模，而Income Insurance则提供监管方面的专业知识；越南的TPBank利用Income Insurance的软件来创造创收产品，如二维码支付的意外保险，而新加坡公司则在不增加前期成本的情况下扩大了业务范围。

正反馈循环

收入保险并不是唯一一家建立生态系统的保险公司。中国平安保险通过好医生和OneConnect等平台，开发了一个涵盖医疗保健、汽车服务、房地产和银行业务的综合数字生态系统。

法国安盛保险公司在其AXA Health Keeper平台上将医疗服务、远程医疗和健康计划与传统保险产品整合在一起。该公司还与优步（Uber）等公司合作，为欧洲的临时工提供灵活的保险，这与《收入保险》的做法如出一辙，即为代表性不足的市场提供服务，同时建立超越传统保险界限的合作网络。

正如我们的案例所示，收入保险公司将利基发现与生态系统发展相结合的战略行之有效。在一个领域的每一次成功都会加强另一个领域的进展。

通过发现“零工”的需求，收入保险与Grab建立了合作关系，随后又在foodpanda等其他外卖平台上发现了商机。同样，SNACK对千禧一代的吸引力也为HIVE平台吸引了新加坡以外的保险公司。

与蓬勃发展的生态系统中的共生关系一样，HIVE的全球网络在新的地区发现了服务不足的细分市场，例如通过JupViec Care发现了越南的家庭佣工。合作伙伴的反馈意见完善了Income Insurance的MVP方法，加速了产品验证。

在颠覆中茁壮成长

面对数字化、不断变化的消费者偏好和日益严重的气候危机，任何行业（尤其是保险业）都不能一成不变。企业要想茁壮成长，就必须制定以反馈为导向的战略，使其能够发现新市场并建立合作生态系统。它们还应该利用实时数据，提供灵活、超个性化的解决方案。

收入保险的发展历程表明，那些能将被忽视的机遇转化为可扩展增长的公司不仅能适应颠覆，还能定义颠覆。